De maatregel komt voort uit artikel 21c van de zesde Europese richtlijn voor kapitaalvereisten, CRD VI. Niet de nationaliteit van een klant is doorslaggevend, maar zijn woonplaats. Een Duitser die in Montevideo woont, valt dus niet onder de beperking, terwijl een Braziliaan die in Lissabon woont dat wel doet.

Buitenlandse bank moet vestiging openen
De regels gelden voor banken en andere instellingen uit landen buiten de EU. Zij mogen zonder lokale vergunning geen deposito's aannemen, leningen verstrekken of garanties en financiële verplichtingen afgeven aan inwoners van de Europese Economische Ruimte. Daaronder vallen naast de 27 EU-landen ook IJsland, Liechtenstein en Noorwegen.

Voor het aannemen van spaargeld geldt de vestigingseis breed. Een bank uit bijvoorbeeld Singapore, Dubai of Panama moet vanaf 2027 een erkende vestiging hebben in het land waar de klant woont. Lidstaten mogen bovendien strengere regels invoeren dan de Europese richtlijn voorschrijft.

De omzetting verloopt niet overal even snel. Slechts Tsjechië, Denemarken, Hongarije, Italië en Slovenië hadden de regels op tijd ingevoerd. De Europese Commissie begon in maart 2026 procedures tegen de overige 22 lidstaten. Frankrijk heeft de regels inmiddels ingevoerd, terwijl onder meer Cyprus en Luxemburg er nog aan werken.

Uitzonderingen blijven bestaan
Er zijn wel uitzonderingen. Zo blijft zogenoemde reverse solicitation mogelijk. Daarbij benadert een inwoner van de EU volledig op eigen initiatief een buitenlandse bank, zonder dat die bank hem binnen Europa heeft benaderd of reclame heeft gemaakt.

Ook bestaande contracten worden beschermd. Rekeningen en andere overeenkomsten die vóór 11 juli 2026 zijn afgesloten, mogen in principe blijven bestaan. Transacties binnen dezelfde financiële groep en diensten aan banken binnen de EU vallen eveneens buiten een deel van de beperkingen.

De vraag is vooral hoe buitenlandse banken zelf zullen reageren. Zij kunnen besluiten dat het beoordelen van iedere Europese klant te veel juridische risico's oplevert en aanvragen van EU-inwoners daarom volledig weigeren. Daarmee kan de praktijk strenger uitpakken dan de formele regels voorschrijven.

Waarschuwing voor vertrek vermogenden
Vermogensadviseur Philippe May van EC Holdings in Singapore verwacht dat de regels ook invloed kunnen hebben op waar rijke Europeanen wonen. 'Dit betekent dat meer vermogende EU-burgers een verblijfsstatus in het buitenland zullen nemen.' Volgens hem maken verschillende landen dat relatief eenvoudig via verblijfsprogramma's.

May verwacht niet dat veel banken uit Hongkong, Singapore, de Verenigde Arabische Emiraten of Panama speciaal voor Europese klanten vestigingen zullen openen. 'Ik denk niet dat veel banken uit Hongkong, Singapore, de VAE of Panama zich zullen haasten om filialen in de EU te openen, omdat de EU erom bekendstaat de spelregels te veranderen. Ze kunnen de regels tijdens het spel eenvoudig aanpassen.'

Hij waarschuwt daarom voor een tegengesteld effect. 'Dergelijke socialistische regelgeving kan een averechts effect hebben en eerder meer vermogende mensen ertoe aanzetten de EU te verlaten dan buitenlandse banken ertoe brengen kantoren in de EU te openen.' Vanaf januari 2027 zal duidelijk worden in hoeverre banken en hun klanten hun gedrag daadwerkelijk aanpassen.