Het probleem hangt samen met de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel. Die verandering raakt niet alleen pensioenfondsen, maar ook pensioenverzekeringen. Ongeveer 1,6 miljoen werknemers bouwen via hun werkgever pensioen op bij een verzekeraar. Het gaat volgens De Nederlandsche Bank om zo’n 57.000 contracten tussen bedrijven en verzekeraars, aldus de NOS.

Nieuwe premie, lager pensioen
Nu betalen werknemers bij een pensioenverzekering een oplopende premie. Wie jong is, draagt ongeveer 8 procent van het salaris af. Dat percentage stijgt met de leeftijd en kan rond het zestigste levensjaar oplopen tot ongeveer 35 procent. Dat systeem verdwijnt.

De nieuwe pensioenwet schrijft voor dat iedereen dezelfde premie betaalt, ongeacht leeftijd. Bij pensioenfondsen gebeurt dat al. Pensioendeskundigen verwachten dat de nieuwe premie rond de 16 procent zal liggen.

Voor mensen halverwege of aan het einde van hun loopbaan kan dat nadelig uitpakken. Zij betaalden in de oude regeling vaak al meer dan dat percentage. Door de overstap leggen zij minder geld in voor hun pensioen. Dat levert meer nettoloon op, maar minder pensioenopbouw.

Frank Verschuren, pensioenadviseur bij AethiQs, waarschuwt hiervoor tegenover de NOS. ‘Dat kan om duizenden tot tienduizenden euro’s minder pensioenkapitaal gaan’, zegt hij. Volgens hem zijn werknemers zich daar onvoldoende van bewust. ‘Werknemers zijn zich onvoldoende bewust van dit gevaar.’

Baanwissel vergroot het risico
Bedrijven kunnen kiezen voor zogenoemde eerbiedigende werking. Werknemers die al vóór 2028 in dienst zijn, blijven dan in de oude regeling. Nieuwe werknemers komen in een regeling met gelijke premie voor iedereen. Volgens Verschuren kiezen de meeste werkgevers hiervoor. ‘Oudere medewerkers zullen het niet fijn vinden als blijkt dat ze in de tweede helft van hun werkende leven te weinig opzij leggen.’

Maar dat biedt geen volledige bescherming. Wie in de oude regeling zit en van baan wisselt, komt bij de nieuwe werkgever alsnog in de nieuwe regeling terecht. Dan ontstaat alsnog een pensioengat.

Een rekenvoorbeeld laat dat zien. Een werknemer van 60 jaar betaalde 21 procent premie, goed voor 7497 euro per jaar. Na een baanwissel wordt dat 15 procent, oftewel 5250 euro. Dat is 2247 euro per jaar minder. Over zeven jaar loopt dat op tot 15.729 euro aan gemist pensioen.

Verschuren waarschuwt daarom: ‘Denk goed na bij het maken van die overstap of dwing financiële compensatie af.’ Volgens hem wordt het probleem groter naarmate de pensioendatum dichterbij komt.

De Autoriteit Financiële Markten riep eerder verzekeraars en werkgevers op om duidelijk te zijn over deze risico’s. Volgens het Verbond van Verzekeraars gebeurt dat al via websites, pensioenoverzichten en brieven bij uitdiensttreding.