Oprichter Mohamed Karrouch noemt zijn project een antwoord op een groeiende behoefte. “Het is een bank op basis van islamitische principes. INSIFR is toegankelijk voor iedereen,” zegt hij tegenover Financieel Dagblad.

Rentevrij bankieren
Bij INSIFR kunnen klanten een betaal- en spaarrekening openen. Op die rekeningen wordt geen rente uitgekeerd. Het geld blijft voorlopig stilstaan en wordt dus niet belegd. Daarmee onderscheidt de bank zich van traditionele aanbieders. Karrouch legt uit dat het islamitische verbod op rente (riba) de kern vormt van zijn initiatief.

Op termijn wil INSIFR ook hypotheken aanbieden die passen binnen de islamitische leer. Daarbij leent de bank geen geld uit met rente, maar koopt ze bijvoorbeeld samen met de klant een woning. De koper betaalt daarna een soort huur totdat de bank volledig is uitgekocht.

Volgens hypotheekadviseurs is de vraag naar zulke zogenoemde halalhypotheken in Nederland groot. Tot nu toe was het in Europa eigenlijk alleen in het Verenigd Koninkrijk mogelijk om zo’n constructie af te sluiten.

Startkapitaal en samenwerking
De jonge bank haalde ongeveer 1 miljoen euro op via crowdfunding. Daarmee richt INSIFR zich in eerste instantie op 1.500 klanten, onder wie ook bedrijven. Voor particulieren kost een rekening 15 euro per maand of 150 euro per jaar.

Omdat de bank zelf nog geen officiële vergunning heeft, werkt zij samen met partijen als TransactPay, ClearBank en Mastercard. Het toezicht vindt deels plaats in Malta, waar TransactPay gevestigd is. INSIFR valt hierdoor niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Klanttegoeden worden wel apart gehouden op gescheiden rekeningen.

Ethiek en identiteit
De naam INSIFR verwijst naar het Arabische woord sifr (nul). Volgens Karrouch staat dit symbool voor een frisse start: een bank die transparant wil zijn en zich verre houdt van sectoren die als onethisch worden gezien. “We willen financiële diensten aanbieden die in lijn zijn met onze waarden en die ook toegankelijk zijn voor niet-moslims,” aldus de oprichter.

Het verbod op rente is niet uniek voor de islam. Ook in de Bijbel staat: “Gij zult van uw broeder geen rente nemen noch van geld noch van levensmiddelen noch van iets, dat men tegen rente lenen kan.” Toch is het verbod in de westerse bankpraktijk grotendeels verdwenen, terwijl de islamitische leer er strak aan vasthoudt.

Ambities buiten Nederland
Nederland telt ruim 850.000 moslims. Volgens De Nederlandsche Bank is de vraag naar islamitisch bankieren al jaren groter dan het aanbod, meldt De Telegraaf. Grote banken bieden vooralsnog geen producten die volledig aan de islamitische regels voldoen. Buitenlandse spelers, zoals de Turkse Garanti BBVA, doen dat wel in beperkte mate.

Karrouch ziet kansen om dat gat te vullen. Hij spreekt zelfs over het “Revolut van de islam”, een verwijzing naar de razendsnel gegroeide Britse digitale bank. Als de Nederlandse markt een succes blijkt, kijkt INSIFR ook naar uitbreiding richting België, Duitsland, Frankrijk en Spanje.

Voor nu is het doel bescheidener: klanten trekken die zich herkennen in de ethische en religieuze uitgangspunten van de bank, maar ook openstaan voor een rentevrij alternatief. “INSIFR is toegankelijk voor iedereen,” benadrukt Karrouch nog eens.